Jest to usługa bankowa, która umożliwia zaciągnięcie nowej pożyczki w celu spłaty całości lub części Starej. Nazywa się to również ponownym kredytem.
Najkorzystniej jest ubiegać się o refinansowanie, gdy istnieje możliwość obniżenia stawki i zmniejszenia nadpłaty. Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku kredytobiorców z pożyczką o dużej wysokości i długim okresie-na przykład z hipoteką.
Refinansowanie przydaje się również, gdy chcesz zastąpić jedną pożyczkę kilkoma innymi, nawet jeśli zaciągnąłeś je w różnych bankach. Wtedy nie będziesz się mylić co do dat płatności, a czasami możesz zmniejszyć całkowity okres spłaty zadłużenia lub koszty miesięcznych płatności. Ale z góry Sprawdź w banku, który oferuje refinansowanie, jaka jest maksymalna kwota zadłużenia, na którą pozwala na ponowne kredytowanie.
Aby uzyskać zgodę na refinansowanie, ważne jest, aby być ostrożnym płatnikiem. Szanse, że pożyczkobiorca ze złym kredytem, opóźnieniami i karami otrzyma nową pożyczkę, są bardzo niskie. A jeśli jakiś Bank się zgodzi, odsetki z pewnością będą wyższe niż w przypadku aktualnej pożyczki dłużnika.
Gdy pojawiają się trudności finansowe, pierwszym krokiem jest skontaktowanie się z bankiem i poproszenie o restrukturyzację zadłużenia — czyli zmianę warunków obowiązującej umowy kredytowej. Na przykład możesz poprosić o zamianę długu z waluty obcej na Ruble lub zmniejszenie płatności poprzez zwiększenie terminu zapadalności. Pożyczkodawcy często spotykają się z klientami-w końcu są również zainteresowani odzyskaniem długu.
Czasami warto refinansować bieżącą pożyczkę, nawet jeśli płatności nie powodują problemów. Na przykład, jeśli banki zaczęły oferować niższe oprocentowanie nowych pożyczek lub masz możliwość uzyskania preferencyjnego kredytu hipotecznego. Dzięki refinansowaniu Możesz zaoszczędzić na nadpłacie.
Ale najpierw skontaktuj się ze swoim bankiem i porozmawiaj o swoich zamiarach. Być może zostaniesz poproszony o zmniejszenie odsetek w trakcie restrukturyzacji — zwykle łatwiej jest to załatwić niż refinansować. Zdarza się, że banki idą na ustępstwa-czasami bardziej opłaca im się obniżyć stawkę niż stracić klienta gotowego do refinansowania kredytu w innej organizacji.
Jeśli twój bank nie zgadza się na zmianę warunków umowy, rozważ refinansowanie u różnych pożyczkodawców. Pamiętaj jednak, że ponowne kredytowanie nie zawsze pomaga zaoszczędzić pieniądze — lepiej z góry obliczyć, czy przyniesie to korzyści Twojemu budżetowi.
Jak ocenić, czy refinansowanie będzie opłacalne?
Aby to zrobić, musisz porównać kwotę nadpłaty dla starych i nowych kredytów.
Zobacz harmonogram płatności dla bieżącej pożyczki — na koncie osobistym na stronie internetowej banku, w aplikacji mobilnej lub w umowie kredytowej. Oszacuj, ile już zapłaciłeś i ile pozostało do wpłacenia.
Jeśli spłaciłeś już ponad połowę pożyczki, nie jest faktem, że refinansowanie będzie uzasadnione nawet przy niższej stopie procentowej.
Wynika to z faktu, że często kredytobiorcy wygaszają kredyt w równych ratach (nazywane są również rentami). W takim przypadku na początku okresu kredytowania większość rat idzie na spłatę odsetek, a sam dług maleje powoli. I dopiero w połowie wykresu sytuacja się zmienia-odsetki stanowią mniejszą część raty. W rezultacie główna nadpłata przypada na początek płatności. Po uzyskaniu nowego kredytu, to znowu będzie w pierwszych miesiącach dać głównie odsetki.
Ale jeśli minęła mniej niż połowa okresu kredytowania, refinansowanie może okazać się bardzo korzystne.
Refinansując kredyt hipoteczny, należy również wziąć pod uwagę inne koszty. Na przykład nowy pożyczkodawca prawdopodobnie będzie musiał ponownie ocenić zastawioną nieruchomość i wykupić nowe ubezpieczenie. Sprawdź z góry, jakie dodatkowe usługi będą potrzebne i ile będziesz musiał za nie zapłacić.
Jak wybrać bank do refinansowania?
Czasami można ponownie pożyczyć w tym samym banku, w którym masz już dług, który chcesz refinansować. Ale weź pod uwagę oferty innych banków-możliwe, że będą bardziej opłacalne.
Kluczem jest ostrożność. W Internecie nie tylko banki oferują niższe oprocentowanie, ale także oszuści. Nierzadko udają legalnych pożyczkodawców, aby wyłudzić od ludzi Dane Osobowe i dostęp do konta bankowego.
Zanim zgodzisz się na świetne oferty refinansowania, musisz upewnić się, że organizacja ma licencję i trafiłeś na jej oficjalną stronę internetową.
Wybierając Bank, zwróć uwagę na następujące opcje:
Niezbędne informacje można znaleźć na stronie internetowej banku, a szczegóły wyjaśnić na czacie z asystentem online lub telefonicznie na infolinii. Lub odwiedź Biuro Banku i natychmiast dowiedz się wszystkiego na miejscu.
Po podjęciu decyzji o banku przejdź do dokumentów dotyczących ponownego kredytu.
Procedura refinansowania
Proces składa się z kilku etapów.
1.Złóż wniosek o refinansowanie
Sprawdź w wybranym banku, jak możesz to zrobić. Zwykle wniosek można zostawić bezpośrednio na stronie internetowej banku-w kwestionariuszu online Należy podać żądaną kwotę i okres nowego kredytu, swoje imię i nazwisko oraz kontakty. Następnie skontaktuje się z Tobą pracownik banku w celu omówienia szczegółów oraz ustalenia daty i godziny spotkania w oddziale banku.
Możesz też natychmiast przyjść do banku z dokumentami i napisać oświadczenie na miejscu. Tylko wyjaśnij z wyprzedzeniem, co zabrać ze sobą. Z reguły potrzebny jest standardowy zestaw dokumentów: formularz zgłoszeniowy, paszport, zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach. Czasami wymagana jest zgoda byłego pożyczkodawcy na refinansowanie.
Jeśli masz pożyczkę zabezpieczoną, taką jak hipoteka lub kredyt samochodowy, a nieruchomość jest częściowo lub w całości własnością innej osoby, będziesz potrzebować jej pozwolenia na refinansowanie. W przypadku, gdy przyciągnąłeś poręczycieli, będziesz musiał uzyskać ich zgodę.
Bank sprawdzi dokumenty, sprawdzi Twoją historię kredytową, oceni, jakie kredyty i pożyczki już posiadasz, i oceni. Jeśli nowy pożyczkodawca jest w porządku, zostaniesz zatwierdzony do refinansowania i zaproponujesz umowę z nowymi warunkami.
2.Przestudiuj umowę
Zgodnie z prawem masz pięć dni na dokładne przeczytanie umowy i ponowne rozważenie wszystkiego — w tym czasie Warunki już zatwierdzonego kredytu konsumenckiego nie mogą się zmienić. W przypadku kredytów hipotecznych zasada ta nie ma zastosowania, ale zwykle banki wysyłają kredytobiorcy projekt umowy hipotecznej z wyprzedzeniem i dają czas na przemyślenie.
3.Podpisz dokumenty
Odwiedzaj dokumenty tylko wtedy, gdy wszystkie warunki są dla Ciebie jasne i ci odpowiadają. Zapraszam do zadawania pytań wyjaśniających pracownikowi banku.
4.Spłać stary dług
Najkorzystniej jest ubiegać się o refinansowanie, gdy istnieje możliwość obniżenia stawki i zmniejszenia nadpłaty. Jest to szczególnie prawdziwe w przypadku kredytobiorców z pożyczką o dużej wysokości i długim okresie-na przykład z hipoteką.
Refinansowanie przydaje się również, gdy chcesz zastąpić jedną pożyczkę kilkoma innymi, nawet jeśli zaciągnąłeś je w różnych bankach. Wtedy nie będziesz się mylić co do dat płatności, a czasami możesz zmniejszyć całkowity okres spłaty zadłużenia lub koszty miesięcznych płatności. Ale z góry Sprawdź w banku, który oferuje refinansowanie, jaka jest maksymalna kwota zadłużenia, na którą pozwala na ponowne kredytowanie.
Aby uzyskać zgodę na refinansowanie, ważne jest, aby być ostrożnym płatnikiem. Szanse, że pożyczkobiorca ze złym kredytem, opóźnieniami i karami otrzyma nową pożyczkę, są bardzo niskie. A jeśli jakiś Bank się zgodzi, odsetki z pewnością będą wyższe niż w przypadku aktualnej pożyczki dłużnika.
Gdy pojawiają się trudności finansowe, pierwszym krokiem jest skontaktowanie się z bankiem i poproszenie o restrukturyzację zadłużenia — czyli zmianę warunków obowiązującej umowy kredytowej. Na przykład możesz poprosić o zamianę długu z waluty obcej na Ruble lub zmniejszenie płatności poprzez zwiększenie terminu zapadalności. Pożyczkodawcy często spotykają się z klientami-w końcu są również zainteresowani odzyskaniem długu.
Czasami warto refinansować bieżącą pożyczkę, nawet jeśli płatności nie powodują problemów. Na przykład, jeśli banki zaczęły oferować niższe oprocentowanie nowych pożyczek lub masz możliwość uzyskania preferencyjnego kredytu hipotecznego. Dzięki refinansowaniu Możesz zaoszczędzić na nadpłacie.
Ale najpierw skontaktuj się ze swoim bankiem i porozmawiaj o swoich zamiarach. Być może zostaniesz poproszony o zmniejszenie odsetek w trakcie restrukturyzacji — zwykle łatwiej jest to załatwić niż refinansować. Zdarza się, że banki idą na ustępstwa-czasami bardziej opłaca im się obniżyć stawkę niż stracić klienta gotowego do refinansowania kredytu w innej organizacji.
Jeśli twój bank nie zgadza się na zmianę warunków umowy, rozważ refinansowanie u różnych pożyczkodawców. Pamiętaj jednak, że ponowne kredytowanie nie zawsze pomaga zaoszczędzić pieniądze — lepiej z góry obliczyć, czy przyniesie to korzyści Twojemu budżetowi.
Aby to zrobić, musisz porównać kwotę nadpłaty dla starych i nowych kredytów.
Zobacz harmonogram płatności dla bieżącej pożyczki — na koncie osobistym na stronie internetowej banku, w aplikacji mobilnej lub w umowie kredytowej. Oszacuj, ile już zapłaciłeś i ile pozostało do wpłacenia.
Jeśli spłaciłeś już ponad połowę pożyczki, nie jest faktem, że refinansowanie będzie uzasadnione nawet przy niższej stopie procentowej.
Wynika to z faktu, że często kredytobiorcy wygaszają kredyt w równych ratach (nazywane są również rentami). W takim przypadku na początku okresu kredytowania większość rat idzie na spłatę odsetek, a sam dług maleje powoli. I dopiero w połowie wykresu sytuacja się zmienia-odsetki stanowią mniejszą część raty. W rezultacie główna nadpłata przypada na początek płatności. Po uzyskaniu nowego kredytu, to znowu będzie w pierwszych miesiącach dać głównie odsetki.
Ale jeśli minęła mniej niż połowa okresu kredytowania, refinansowanie może okazać się bardzo korzystne.
Refinansując kredyt hipoteczny, należy również wziąć pod uwagę inne koszty. Na przykład nowy pożyczkodawca prawdopodobnie będzie musiał ponownie ocenić zastawioną nieruchomość i wykupić nowe ubezpieczenie. Sprawdź z góry, jakie dodatkowe usługi będą potrzebne i ile będziesz musiał za nie zapłacić.
Jak wybrać bank do refinansowania?
Czasami można ponownie pożyczyć w tym samym banku, w którym masz już dług, który chcesz refinansować. Ale weź pod uwagę oferty innych banków-możliwe, że będą bardziej opłacalne.
Kluczem jest ostrożność. W Internecie nie tylko banki oferują niższe oprocentowanie, ale także oszuści. Nierzadko udają legalnych pożyczkodawców, aby wyłudzić od ludzi Dane Osobowe i dostęp do konta bankowego.
Zanim zgodzisz się na świetne oferty refinansowania, musisz upewnić się, że organizacja ma licencję i trafiłeś na jej oficjalną stronę internetową.
Wybierając Bank, zwróć uwagę na następujące opcje:
- Ograniczenia dotyczące okresu i wielkości nowego kredytu. Dla banków refinansowanie nie jest działalnością charytatywną. Zarabiają na odsetkach, które spłacasz, więc refinansowanie zbyt małych pożyczek na bardzo krótki okres nie jest dla nich opłacalne. Zwykle banki ustalają również maksymalną kwotę i okres kredytowania.
- Odsetki od nowej pożyczki. Czasami Bank wskazuje w reklamie atrakcyjną niską stawkę, ale w rzeczywistości obowiązuje ona tylko przez pierwsze kilka miesięcy lub pod pewnymi warunkami. A w przypadku refinansowania kredytu hipotecznego, dopóki nie spłacisz poprzedniej pożyczki, a zabezpieczenie nie zostanie ponownie wydane na nowy Bank, stopa może być nawet wyższa niż w przypadku poprzedniej pożyczki. Ale zwykle zajmuje to od jednego do dwóch miesięcy, a następnie procent spada. Zazwyczaj stopa refinansowania zależy od kwoty i okresu kredytowania. Może również wpływać na obecność lub brak ubezpieczenia, które mogą być oferowane do wydania wraz z nową umową kredytową.
- Koszt ubezpieczenia. Bank ma prawo zażądać zabezpieczenia kredytu hipotecznego lub kredytu samochodowego. Co więcej, będziesz musiał kupić nową polisę, nawet jeśli poprzednia jeszcze się nie skończyła-ponieważ jest to odbiorca płatności wskazany przez inny bank. Ale po wcześniejszej spłacie poprzedniej pożyczki możesz zwrócić część pieniędzy za już niepotrzebne stare ubezpieczenie. W pozostałych przypadkach zakup ubezpieczenia jest dobrowolny, ale ważne jest, aby dowiedzieć się, jak zmieni się stopa procentowa, jeśli zrezygnujesz z polisy. Zdecyduj się na ubezpieczenie — pamiętaj, że nie musisz kupować dokładnie tej polisy, którą oferuje Bank. Witryna pożyczkodawcy powinna zawierać listę firm, których ubezpieczenia dokładnie akceptuje, a także wymagania dotyczące ubezpieczycieli i ich polis — na wypadek, gdybyś zdecydował się na zawarcie umowy z inną firmą. Porównaj warunki u różnych ubezpieczycieli i wybierz najlepszą opcję.
- Dodatkowe koszty. Przy refinansowaniu kredytu hipotecznego najczęściej trzeba zapłacić nową wycenę nieruchomości, opłatę państwową za ponowne wystawienie zabezpieczenia w Rosreestr, a także opłatę za przeniesienie pieniędzy do innego banku. W przypadku kredytu samochodowego będziesz musiał wydać pieniądze i czas na przeniesienie zabezpieczenia do innego banku. Inne wydatki mogą na ciebie czekać-koniecznie sprawdź w banku, które z nich.
- Wymagania kredytobiorcy. Każdy bank ma swoje. Prawie wszyscy pożyczkodawcy mają znaczenie dla wieku, stażu pracy, poziomu dochodów i dyscypliny płatniczej pożyczkobiorcy. Ale nowy bank może mieć bardziej rygorystyczne wymagania dotyczące sytuacji finansowej niż poprzedni. A jeśli od momentu zatwierdzenia bieżącej pożyczki Twój dochód spadł, szanse na uzyskanie nowego w korzystnym oprocentowaniu maleją.
- Sposób na zdobycie pieniędzy. Jeśli dokonasz refinansowania w swoim banku, po prostu automatycznie spłaci dług ze starej pożyczki kosztem nowej — wystarczy napisać taką dyspozycję. W przypadku ponownego kredytu w innej organizacji najczęściej wymagane są dane obecnego konta kredytowego-sam nowy Bank przeleje na niego kwotę twojego zadłużenia. Czasami bank może wydać pieniądze w gotówce lub otworzyć kartę kredytową lub debetową i przelać na nią wymaganą kwotę. Ogólnie rzecz biorąc, O ile spłacisz nowy dług, Obsługa takich kart jest bezpłatna. Ale lepiej jest wcześniej wyjaśnić wszystkie prowizje, w tym za przelewy, wypłaty gotówki, powiadomienia o operacjach. Dowiedz się, czy Warunki ulegną zmianie po zamknięciu pożyczki.
Niezbędne informacje można znaleźć na stronie internetowej banku, a szczegóły wyjaśnić na czacie z asystentem online lub telefonicznie na infolinii. Lub odwiedź Biuro Banku i natychmiast dowiedz się wszystkiego na miejscu.
Po podjęciu decyzji o banku przejdź do dokumentów dotyczących ponownego kredytu.
Procedura refinansowania
Proces składa się z kilku etapów.
1.Złóż wniosek o refinansowanie
Sprawdź w wybranym banku, jak możesz to zrobić. Zwykle wniosek można zostawić bezpośrednio na stronie internetowej banku-w kwestionariuszu online Należy podać żądaną kwotę i okres nowego kredytu, swoje imię i nazwisko oraz kontakty. Następnie skontaktuje się z Tobą pracownik banku w celu omówienia szczegółów oraz ustalenia daty i godziny spotkania w oddziale banku.
Możesz też natychmiast przyjść do banku z dokumentami i napisać oświadczenie na miejscu. Tylko wyjaśnij z wyprzedzeniem, co zabrać ze sobą. Z reguły potrzebny jest standardowy zestaw dokumentów: formularz zgłoszeniowy, paszport, zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach. Czasami wymagana jest zgoda byłego pożyczkodawcy na refinansowanie.
Jeśli masz pożyczkę zabezpieczoną, taką jak hipoteka lub kredyt samochodowy, a nieruchomość jest częściowo lub w całości własnością innej osoby, będziesz potrzebować jej pozwolenia na refinansowanie. W przypadku, gdy przyciągnąłeś poręczycieli, będziesz musiał uzyskać ich zgodę.
Bank sprawdzi dokumenty, sprawdzi Twoją historię kredytową, oceni, jakie kredyty i pożyczki już posiadasz, i oceni. Jeśli nowy pożyczkodawca jest w porządku, zostaniesz zatwierdzony do refinansowania i zaproponujesz umowę z nowymi warunkami.
2.Przestudiuj umowę
Zgodnie z prawem masz pięć dni na dokładne przeczytanie umowy i ponowne rozważenie wszystkiego — w tym czasie Warunki już zatwierdzonego kredytu konsumenckiego nie mogą się zmienić. W przypadku kredytów hipotecznych zasada ta nie ma zastosowania, ale zwykle banki wysyłają kredytobiorcy projekt umowy hipotecznej z wyprzedzeniem i dają czas na przemyślenie.
3.Podpisz dokumenty
Odwiedzaj dokumenty tylko wtedy, gdy wszystkie warunki są dla Ciebie jasne i ci odpowiadają. Zapraszam do zadawania pytań wyjaśniających pracownikowi banku.
4.Spłać stary dług
Złóż wniosek do swojego poprzedniego banku o wcześniejszą spłatę kredytu w związku z refinansowaniem. Zgodnie z prawem musisz powiadomić pożyczkodawcę co najmniej 30 dni przed dniem wcześniejszego spłaty długu, ale twoja umowa może również pozwolić na krótszy okres.
Wiele banków ogranicza okres spłaty starej pożyczki-powiedzmy, żądając zamknięcia starego długu w ciągu pierwszych kilku miesięcy nowej umowy i śledząc sytuację, na przykład na podstawie historii kredytowej. Jeśli złamiesz ten warunek, bank może podnieść stawkę, a nawet zażądać natychmiastowego zwrotu pożyczki z oprocentowaniem. Ewentualne sankcje muszą być określone w umowie refinansowania.
Po spłaceniu długu upewnij się, że pożyczka jest dokładnie zamknięta — weź zaświadczenie z poprzedniego banku, że wszystkie Twoje zobowiązania wobec niego zostały spełnione.
Teraz będziesz musiał tylko delikatnie ugasić nowy dług. Postępuj zgodnie z harmonogramem płatności i staraj się unikać opóźnień.
Wiele banków ogranicza okres spłaty starej pożyczki-powiedzmy, żądając zamknięcia starego długu w ciągu pierwszych kilku miesięcy nowej umowy i śledząc sytuację, na przykład na podstawie historii kredytowej. Jeśli złamiesz ten warunek, bank może podnieść stawkę, a nawet zażądać natychmiastowego zwrotu pożyczki z oprocentowaniem. Ewentualne sankcje muszą być określone w umowie refinansowania.
Po spłaceniu długu upewnij się, że pożyczka jest dokładnie zamknięta — weź zaświadczenie z poprzedniego banku, że wszystkie Twoje zobowiązania wobec niego zostały spełnione.
Teraz będziesz musiał tylko delikatnie ugasić nowy dług. Postępuj zgodnie z harmonogramem płatności i staraj się unikać opóźnień.